Kosten & Beiträge

PKV-Kosten 2026: drei echte Rechenbeispiele (Angestellter, Selbstständiger, Beamter)

"Was kostet die PKV?" lässt sich nicht mit einer einzelnen Zahl beantworten. Drei reale, anonymisierte Vergleichsrechnungen zeigen, was ein 30-Jähriger als Angestellter, Selbstständiger und Bundesbeamter tatsächlich zahlt.

Kategorie: Kosten & Beiträge

Kaum eine Frage höre ich häufiger als "Was würde das bei mir ungefähr kosten?" Die ehrliche Antwort: Das lässt sich ohne persönliches Gespräch nicht seriös beziffern, weil der Beitrag individuell aus Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Berufsgruppe und gewähltem Leistungsumfang berechnet wird. Trotzdem lässt sich die Größenordnung an echten Beispielen zeigen – deshalb habe ich im September 2026 drei realistische Musterfälle mit einem Maklervergleichsrechner über alle Gesellschaften durchgerechnet.

Beispiel 1: Angestellter, 30 Jahre, Gehalt über der Beitragsbemessungsgrenze

Selbst der Top-Tarif kostet den Angestellten nach Arbeitgeberzuschuss nur gut die Hälfte der GKV. Die Ersparnis hängt aber daran, dass die Person kinderlos ist, über der Beitragsbemessungsgrenze verdient und ohne Risikozuschlag angenommen wird. Familienplanung, sinkendes Einkommen oder Vorerkrankungen ändern die Rechnung – mehr dazu in PKV für Angestellte und im großen PKV-oder-GKV-Vergleich.

Beispiel 2: Selbstständiger, 30 Jahre, Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze

Das Einkommen ist hier nur für die GKV-Seite relevant, weil sich der GKV-Beitrag am Einkommen bemisst. Der PKV-Beitrag wäre bei einem Jahreseinkommen von 40.000 € identisch – er hängt von Alter, Gesundheit und gewähltem Leistungsumfang ab, nicht vom Einkommen.

Der niedrige Beitrag kommt zu großen Teilen aus dem Selbstbehalt von 1.000 bzw. 1.200 Euro – der ist im Krankheitsfall zusätzlich zu zahlen, und selbst dann bleibt die Ersparnis vierstellig. Der GKV-Vergleichswert ist der Höchstbeitrag; wer weniger verdient, zahlt in der GKV weniger und die Ersparnis schrumpft. Das Krankentagegeld ist hier Pflichtbestandteil der Rechnung, nicht Extra – mehr dazu in PKV für Selbstständige.

Beispiel 3: Bundesbeamter, 30 Jahre, Beihilfesatz 50 %

Vier Top-Tarife mit vollständiger Restkostenabsicherung (50 %) und Beihilfeergänzung, ohne Selbstbehalt.

Bei Beamten ist der Beitrag selten das Problem, die Beihilfelücken schon. Die vier Tarife liegen preislich eng beieinander, unterscheiden sich aber in Wahlleistungen und Beihilfeergänzung – deshalb gebe ich hier keine Rangfolge. Ein GKV-Vergleich fehlt bewusst: Beamte in der GKV zahlen den vollen Beitrag ohne Arbeitgeber- und ohne Beihilfeanteil. Mehr dazu in PKV für Beamte und, für den befristeten Berufseinstieg, in PKV im Referendariat.

Ob die gesetzliche Krankenversicherung mit pauschaler Beihilfe für dich eine Alternative ist, klären wir im Gespräch – diese Entscheidung ist in den meisten Fällen unwiderruflich.

Was die drei Rechnungen gemeinsam zeigen

Bei Angestellten entscheidet der Arbeitgeberzuschuss über die tatsächliche Belastung, bei Selbstständigen der gewählte Selbstbehalt, bei Beamten der Beihilfesatz. Drei unterschiedliche Hebel, die in einem reinen Beitragsvergleich unsichtbar bleiben, wenn man nur die nackte Zahl nebeneinanderstellt. Wer sich in einem dieser drei Beispiele grob wiedererkennt, kann daraus eine erste Größenordnung ableiten – wer deutlich abweicht, etwa durch anderes Alter, Vorerkrankungen oder anderen Leistungsumfang, sollte die Zahlen nicht 1:1 übertragen.

Häufige Fragen

Vertiefung: PKV steuerlich absetzen

Kai Stockschlaeder

Versicherungsmakler §34d Abs. 1 GewO · seit über 20 Jahren PKV-Beratung